アイフルの審査は厳しい？元会員がアイフルについて詳しく解説します

アイフルに申し込みしたくても、審査に通過できるか不安で躊躇してしまう人もいるでしょう。

たしかに審査は、申し込みから融資を受けるまで様々な段階を踏む必要があります。

しかし、審査項目を順番に進めて返済能力をしっかり示すと、審査に通過できる可能性は高まります。

審査通過率や利用者の特徴も参考に、審査への不安を解消して申し込みから借り入れまでをスムーズにおこないましょう。

本記事では、アイフルの元会員がアイフルの審査の厳しさや実際の申し込みの流れについて詳しく解説します。

この記事を読んでわかること

• アイフルの審査通過率は年34.6％で3人に1人が通過している
• 消費者金融カードローンの利用者の4人に1人は年収200万円以下
• 実際にアイフルの申し込みから融資までかかった時間は約3時間
• 本人確認方法は手間がかからない口座による確認がおすすめ

アイフルの審査通過率は年34.6％と他社に比べて大きな差はない

アイフルと他社の審査通過率を比較しながら、審査の厳しさを確かめていきます。

審査通過率とは、カードローンの申し込み者数に対して実際に契約まで至った人の割合のことです。

以下の表とグラフより、アイフルの審査通過率は2020年6月から2022年9月の通期で年34.6％です。

	新規申込者数	契約者数	審査通過率
2020年6月	70,812	28,134	39.7%
2020年9月	94,334	38,446	40.8%
2020年12月	120,139	49,091	40.9%
2021年3月	116,052	45,440	39.2%
2021年6月	132,061	48,562	36.8%
2021年9月	149,296	50,544	33.9%
2021年12月	173,294	53,898	31.1%
2022年3月	183,226	57,010	31.1%
2022年6月	217,584	64,340	29.6%
2022年9月	207,232	70,619	34.1%
通期	1,464,030	506,084	34.6%

アイフル 審査通過率の推移

参照元：アイフル月次推移/AIFUL Monthly Data (2020/4～2021/3)‐アイフル

アイフル月次推移/AIFUL Monthly Data (2021/4～2022/3-)アイフル

アイフル月次推移/AIFUL Monthly Data (2022/4～2023/3)-アイフル

上記表から、2020年12月を境に審査通過率が減少傾向にあり、2022年9月期に大きく持ち直している様子が伺えます。

次にアイフルの審査通過率と、他の大手消費者金融の審査通過率を比較してみます。

アイフルを除く、大手消費者金融は以下の4社です。

• アコム
• プロミス
• レイクALSA
• SMBCモビット

上記のうち、審査通過率の公表資料のないSMBCモビットを除く3社と、アイフルの審査通過率を比較してみます。

	アコム	プロミス	レイクALSA	アイフル
2020年6月	42.2%	40.8%	33.2%	39.7%
2020年9月	38.8%	38.8%	33.3%	40.8%
2020年12月	43.4%	37.5%	33.1%	40.9%
2021年3月	40.4%	35.9%	33.8%	39.2%
2021年6月	42.0%	38.0%	36.0%	36.8%
2021年9月	42.0%	39.4%	35.2%	33.9%
2021年12月	42.6%	40.3%	36.8%	31.1%
2022年3月	41.6%	37.6%	36.0%	31.1%
2022年6月	38.5%	36.7%	34.9%	29.6%
2022年9月	38.2%	38.5%	32.6%	34.1%
通期	40.8%	38.2%	34.6%	34.6%

大手消費者金融4社　審査通過率の推移

参照元：DATA BOOK 2022年3月期決算‐アコム

DATA BOOK 2023年3月期 第2四半期決算‐アコム

2021年3月期　SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標

2022年3月期　SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標

2023年3月期　SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標

2022年度 第2四半期決算‐新生銀行

上記表を見ると、アイフルの2022年9月期の審査通過率は年34.1％で3位のため、特に通過率が高いカードローンとはいえません。

しかし審査通過率1位であるプロミスの年38.5％との差は4.4ポイントとあまり差はないうえ、2022年9月期は審査通過率が持ち直している傾向も読み取れます。

審査では属性情報と信用情報で返済能力を測られる

カードローン各社の審査基準は公開されていませんが、審査では必ず申し込み者の返済能力が確認されます。

その理由は、法律により貸金業者は申し込み者の返済能力を確認する義務があるためです。

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

引用元：貸金業法‐e-GOV法令検索

上記の返済能力を測るために使用される情報は、属性情報と信用情報の2種類です。

安定的な収入の有無などを確認するための属性情報

属性情報とは個人を形成する基本的な情報のことで、具体的には以下の情報を指します。

• 年齢
• 家族構成
• 移住形態
• 年収
• 勤務先名
• 雇用形態
• 勤続年数

それぞれの項目を総合して返済能力が判断されますが、どのように審査に反映されるかといった審査基準は公表されていません。

しかし、アイフルは申し込み条件に定期的な収入を挙げていることから、年収や勤務先情報は重要です。

キャッシングローンの場合、満20歳以上69歳までの定期的な収入がある方であれば、お申込みいただけます。

引用元：誰でも申込みはできますか？‐アイフル

定期的な収入とは、毎月一定額の給料を継続して得ている状態のことで、安定的な収入とも言い換えられます。

たとえば毎月の給料が決まっている会社員が当てはまりますが、個人事業主であっても継続して一定額を稼げていると安定的な収入とみなされます。

借り入れ総額や延滞の有無などを確認するための信用情報

信用情報とは個人の信用を確かめるための情報のことで、具体的には以下の情報が登録されています。

• クレジットカードの申し込みや利用履歴
• ローン商品の返済履歴
• 金融機関からの借り入れ状況 など

過去の借り入れで延滞などの事故情報が登録されていると、審査に落とされます。

借り入れの延滞や事故は、期限内に借り入れ金を返済できない人である証明になってしまいます。

たとえばクレジットカードの引き落としができなかった場合、返済できなかった旨が信用情報に記録されます。

信用情報に延滞などの事故情報がある人が審査に落とされる理由は、貸金業法により審査の際は個人の信用を確認しなければならない旨が定められているためです。

第十三条　貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
２　貸金業者が個人である顧客等と貸付けの契約（極度方式貸付けに係る契約その他の内閣府令で定める貸付けの契約を除く。）を締結しようとする場合には、前項の規定による調査を行うに際し、指定信用情報機関が保有する信用情報を使用しなければならない。

引用元：貸金業法‐e-GOV

このように、貸金業者が申し込み者にお金を貸し付ける際は信用情報を必ず確認しなければなりません。

信用情報は、手数料はかかりますが指定信用情報機関で情報開示もできます。

参照元：情報開示とは‐CIC

開示を申し込む‐JICC

もし信用情報に不安があり確かめたい人は、申し込み前に情報開示をして確認しておきましょう。

年収の高さではなく安定的な収入の有無が重要

審査では年収額を見られますが、決して年収の高さだけで返済能力を判断しているわけではなく、安定的な収入の有無が大切です。

では、アイフルの商品概要を見てみましょう。

融資時間	最短25分
金利	年3.0～18.0%
融資限度額	1～800万円
申し込み条件	・満20歳以上69歳まで ・定期的な収入と返済能力を有する ・当社基準を満たす
担保・保証人	不要

アイフルは最短25分融資も可能な迅速な対応が魅力のカードローン会社で、金利は年3.0〜18.0％と幅があります。

申し込みできる人は年齢条件を満たし、定期的な収入がある人で、加えてアイフルの基準を満たしている人であれば申し込みは可能です。

年収の高さも返済能力の高さにつながる要素ですが、安定的な収入を得ているだけでも申し込み要件に十分当てはまります。

消費者金融は銀行に比べて年収の低い人でも申し込みやすい

貸金業者であるアイフルは消費者金融カードローンに分類される一方で、銀行が提供する銀行カードローンも存在します。

全国銀行協会の調査によると、消費者金融カードローンは銀行カードローンに比べて、年収が低い人の利用率が高いといった結果が出ています。

	貸金業のみ利用者	銀行カードローン利用者
0円	2.6%	2.6%
1～100万円	9.8%	5.0%
101～200万円	13.2%	9.4%
201～400万円	36.4%	28.4%
401～600万円	21.8%	26.5%
601～800万円	8.6%	13.9%
801～1,000万円	3.4%	5.1%
1001～1,500万円	1.2%	2.9%
1,501～2,000万円	0.0%	0.4%
2,000万円超	0.2%	0.5%
不明または非回答	2.8%	5.3%

参照元：銀行カードローンに関する消費者意識調査＜調査結果＞‐一般社団法人 全国銀行協会

なお、表にある貸金業のみ利用者とは以下の条件を満たす者を指します。

• 消費者金融またはクレジットカード会社のキャッシング及びカードローンのいずれかを1年以内に利用、かつ残高がある
• 銀行カードローンの利用経験がない

表を見ると、銀行カードローン利用者は年収401万円以上の割合が高いのに対して、貸金業のみ利用者は年収400万円以下の割合が高く利用者の年収が低い傾向にあります。

さらに、貸金業のみ利用者のうち年収0～200万円以下の割合を合計すると25.6％となり、およそ4人に1人は年収が200万円以下です。

消費者金融などのカードローンは、銀行カードローンに比べると年収が低めの人でも利用できる可能性が高いです。

アイフルは消費者金融に分類されるため、年収に不安がある人も挑戦しやすいカードローンといえるでしょう。

アイフルに申し込むなら本人確認方法は銀行口座による確認がおすすめ

アイフルに申し込む場合、本人確認方法は銀行口座による本人確認を選択するとスムーズに手続きが進みます。

申し込み時もっとも時間がかかる作業が本人確認であるため、本人確認を手間なく終えられるかどうかがスムーズな手続きの鍵を握っています。

アイフルは以下3つの本人確認方法を用意していますが、もっともスピーディーな方法が口座による確認です。

• パソコンまたはスマホから口座による本人確認
• パソコンから本人確認書類を提出
• スマホから本人確認書類を提出

口座による本人確認では、本人確認書類の提出が不要で郵送のやり取りもなく、スムーズに本人確認が進められるため手間がかかりません。

一方で、他の本人確認方法は書類の撮影やアップロードに手間がかかるため、おすすめはできません。

とはいえ、口座による本人確認ができない人は本人確認書類を提出する必要があるため、提出方法や注意点を解説します。

パソコンから本人確認書類を提出すると時間がかかるうえ郵送で書類が届く

パソコンから本人確認書類を提出する場合、契約が完了したあと自宅に契約に関する書類が送付されます。

契約完了後、ご自宅へ「契約に関する書類」を簡易書留（転送不要）または普通郵便にて送付いたします。

引用元：アイフルからのメール

家族に書類を見られる可能性もあるため、周囲にカードローンの利用がバレたくない人にはおすすめできません。

あらかじめスマホなどで撮影した本人確認書類をパソコンに送信したうえでアップロードしなければならないため、手間がかかります。

パソコンから本人確認書類を提出する方法は、手間が気にならない人は利用を検討してもよいでしょう。

スマホから本人確認書類を提出すると撮影に時間がかかる

スマホから本人確認をする流れは、以下のとおりです。

1. 本人確認書類の提出
2. 顔写真の撮影
3. リアルタイムチェック

記載されている住所が現在の住所と同じであれば、提出する本人確認書類は以下のいずれか1種類で済みます。

• 運転免許証（運転経歴証明書）
• 個人番号カード
• 在留カード
• 住民基本台帳カード
• 特別永住者証明書

さらに自宅への郵送物はないため、周囲にカードローンの利用がバレたくない人にとっては安心な本人確認方法といえるでしょう。

書類を表面・裏面・斜め面の3方向から撮影する必要があり、光の反射を避けてブレやぼやけにも気をつけて撮影しなければなりません。

写真は自動認識で撮影されるため、光の反射を避けようとする前に撮影が終わってしまい結局撮り直しする必要が生じるなど、非常に手間がかかります。

さらに、スマホに顔を近づける動作で申し込み者の顔を認識させるリアルタイムチェックをする必要もあり、作業工程が多いです。

一連の流れは途中で中断できず、すべての工程を一度に完了させる必要があるため、スマホによる本人確認をするときは時間に余裕を持って臨みましょう。

約3時間で融資を受けられた元会員が手続きの流れを徹底解説

アイフルの申し込みから融資を受けるまでの流れを、アイフルの元会員が詳しく解説します。

インターネットからカードレス取引を選択して申し込み、本人確認は口座による確認でおこないました。

実際に申し込んだ作業工程や所要時間は、以下のとおりです。

作業	主な内容	所要時間
1.申し込み内容の入力	氏名や生年月日といった個人情報、勤務先や収入額といった勤め先情報などを入力する。	10分
2.本人確認の申請	口座による確認または本人確認書類による確認を選択して申請する。	20分
3.審査結果を待つ	急いで審査を受けたい場合は電話する。	120分
4.審査結果の確認	借り入れ限度額、貸付利率、遅延損害金利率を確認する。	5分
5.契約手続き	返済方法や希望連絡先などを選択する。	15分
6.金融機関口座の登録	口座による本人確認が済んでいる場合は不要。	0分 （口座による本人確認を選択した場合）
7.振込融資を受ける	金融機関の振込受付時間内であれば即日融資も可能。	1分

主な作業工程は7つで、所要時間は合計2時間52分でした。

最短25分融資を謳っているアイフルですが、審査内容や時間帯などによって融資までにかかる時間は異なります。

管理人は融資を受けるまで3時間程度かかりましたが、審査を含め借り入れまで最低2日はかかる銀行カードローンに比べると、迅速な融資が可能なカードローンといえます。

1.申し込み内容の入力｜10分

アイフルの申し込みページから、以下の情報を入力します。

入力項目	内容
申し込み金額	希望限度額、利用目的
お客様情報	氏名、生年月日、扶養家族の有無、メールアドレス、運転免許証の有無など
ご自宅情報	住所、電話番号、住まいの種類、家賃、入居年月、同居家族の有無など
お勤め先情報	勤続先名、勤続先電話番号、雇用形態、保険種別、業種、入社年月日、収入額など
他社のご利用状況※	他社の借り入れ総額
パスワードの登録	契約手続き用パスワード

※他社のご利用状況には、クレジットカードのショッピングや住宅ローン、自動車ローンを除いた金額を入力。

運転免許証を持っている人は、手元に準備しておくと入力がスムーズです。

入力内容は基本的な情報ばかりのため、10分程度で入力は終えられるでしょう。

ただし注意点として、総量規制の観点から申し込み希望金額は年収の3分に1までに抑える必要があります。

総量規制とは借りすぎや貸しすぎを防ぐための制度のことで、貸金業者からは年収の3分の1までしか借り入れできません。

貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新規の借入れをすることができなくなります。

引用元：貸金業法のキホン‐金融庁

すべての項目を入力して確認画面で内容を確認したら、送信ボタンを押して申し込みは完了です。

申し込み完了画面が表示されたら、「【申込受付完了】続いて本人確認が必要です」と題された申し込み完了メールが届いているか確認してください。

完了メールに記載されているURLから、本人確認の申請に進みます。

2.本人確認の申請｜20分

本人確認は、銀行口座による確認方法と本人確認書類による確認方法があります。

より早く簡単に手続きを進めたい場合は、書類の写真撮影や郵送のやり取りが不要の銀行口座による本人確認がおすすめです。

ただし銀行口座による本人確認は、金融機関のインターネットバンキングに加入している必要があります。

パスワードや暗証番号を入力して確認をおこなうため、あらかじめ用意してから手続きを進めましょう。

なお、一部金融機関では口座による本人確認に対応していない場合もあるため、念のため複数の金融機関の口座があると安心です。

3.審査結果を待つ｜120分

申し込みを完了させたら、審査結果の連絡が来るまで待機します。

アイフルから確認したい内容があればメールまたは電話が来るため、連絡が来たら対応しましょう。

なお、急いで借り入れしたい場合は審査を急いでほしい旨をアイフルに電話で連絡すると、優先的に審査を受けられます。

お申込みが完了後、【アイフル】カード申込・受付完了メールが届きましたら、お電話ください。優先して審査を開始します。

引用元：お急ぎのとき‐アイフル

電話番号は0120-337-137、受付時間は9時から21時までのため、優先審査を希望する場合は時間内に申し出ましょう。

4.審査結果の確認｜5分

審査結果のお知らせがメールで来たらメールに記載されているリンク先にアクセスし、申し込み時に設定したパスワード4桁を入力して審査結果を確認します。

審査に通過していた場合、以下3つが記載されています。

• 借り入れ限度額
• 貸付利率
• 遅延損害金利率

契約内容を確認したら、契約手続きに進みます。

5.契約手続き｜15分

契約手続きでは、以下の項目を入力します。

カード受取方法	郵送、来店、カードレスの3つから選択。
返済方法	ネット上で返済口座を登録。 口座による本人確認をおこない、同じ口座を引き落とし口座にする場合はチェックのみ。
返済期日	金融機関ごとに設定可能日が異なる。 契約後、電話にて変更可能。
明細書送付先	原則、自宅への発送はなく会員ページで確認可能。 発送不要を選択すると振込融資は利用できない。
希望連絡先	契約利率の引き下げや増枠などの連絡先を、以下3つから1つを選択。 携帯 固定電話 勤務先
ダイレクトメール送付の希望	希望に関わらず、支払いが遅れた際は通知が送付される場合もあり。
アイフルカード暗証番号	ATMや会員サービス利用時に必要な暗証番号4桁を入力。

さらに借り入れに対する確認事項や各種規約などの同意と、会員サービスにログインするためのIDとパスワードの登録をしたら、承諾ボタンを押して契約手続きは完了です。

6.金融機関口座の登録｜1分

振込用の金融機関口座を登録する際、口座による本人確認をおこなった場合はすでに口座情報が入力された画面が出てくるため、入力するのは振込者の名前欄のみです。

振込者の名前とは、振込融資時に通帳に印字される振込者の名前のことで、以下の2つから選択できます。

• アイフル株式会社
• AIセンター

アイフルの利用がバレたくない人がいる一方で、どこから振り込まれたのかはっきりさせたい人もいるでしょう。

申し込み者の事情に合わせて振込者の名前を選択できるため、利用者に対する配慮がある嬉しいサービスといえます。

7.振込融資を受ける｜1分

金融機関口座の登録をすると、次に振込融資の入力画面が表示されます。

振込受付時間内であれば手数料無料ですぐに口座への融資が受けられるため、振込融資を希望する人は借り入れ金額を入力しましょう。

金融機関によって、振込受付時間は以下のように異なります。

金融機関の種類	振込受付時間
モアタイムを導入している金融機関	モアタイムシステム参加金融機関の全銀システム接続予定時間一覧を参照
モアタイムを導入していない金融機関	平日の8時30分～15時30分まで

モアタイムとは金融機関の振込可能時間を拡大することで、モアタイムを導入している金融機関では24時間365日振込が可能なところも多くあります。

曜日	受付停止時間	受付時間
毎週月曜	0時～8時 23時50分～24時	8時～23時50分
毎週火曜～土曜	0時〜0時10分 2時～4時 23時50分～24時	0時10分～2時 4時～23時50分
毎週日曜	0時～6時 19時～24時	6時～19時
連休 （最終日除く）	0時～6時 23時50分～24時	6時～23時50分

引用元：振込でのお借入方法‐アイフル

当日中に借り入れたい場合は、振込受付時間に加えてメンテナンス時間もよく確認してから手続きしましょう。

なお、カードレス契約をしている場合は、セブン銀行ATMやローソン銀行ATMでスマホアプリによる現金出金もできます。

振込融資より受付時間が長い日もあるため、手数料はかかりますが出金を急ぐ場合はスマホアプリでの借り入れも検討しましょう。

参照元：営業時間とATM手数料 : アイフル‐セブン銀行

アイフル‐ローソン銀行

アイフルの審査は厳しくない！年収が低くても審査通過の可能性はある

アイフルの審査は、返済能力をしっかり示すことで審査に通過できる印象があるため、厳しくないといえます。

審査では年収も確認されますが、消費者金融などのカードローン利用者は4人に1人が200万円以下であり、年収の低い人でも審査に通過している人は一定数います。

実際に管理人が申し込み手続きをした時の年収は100万円以下でしたが、審査に通過できました。

もちろん年収100万円以下の人すべてが審査に通過できるわけではなく、年収額以外にも属性情報や信用情報などを総合して審査の合否が決定します。

アイフルに申し込む際は、勤続年数を増やす、期日内に返済するなど申し込み前に返済能力を高めておくことが大切です。